洞见开放银行与开放金融革命：赋能金融创新新范式

开放银行正向更广泛的开放金融革命演进，超越监管框架，旨在跨更宽服务范围共享更精准数据。

开放银行实践全球落地，重塑银行业。通过API向第三方金融服务商开放银行与非银机构的消费者银行、交易及财务数据。客户得以更好运用财务数据，多行业企业涌现嵌入强大银行能力的新金融服务。任何组织均可嵌入银行能力以交付全新能力、简化客户准入、构建精准风控画像、降低交易成本。

全球开放银行趋势：

• 全球开放银行市场预计2025年达377.7亿美元，CAGR25.7%（来源：Research and Markets）
• 全球开放银行用户年均增速近50%至2024年（来源：Allied Market Research）
• 2024年全球将有1.322亿人使用开放银行服务（来源：Allied Market Research）

宏观用例：

简化支付与降本：在线零售商可直接调用持卡行API发起支付，绕过卡组织，大幅降交易成本。

聚合客户信息：传统保险等机构需向终端用户大量索取信息，导致新单流失率高。开放银行下，获用户授权后自动聚合全机构账户信息，快速构建精准风控画像。

延伸阅读： 开放银行集成的4大挑战

开放银行通向开放金融

开放银行始于监管驱动的金融数据开放获取。这一银行业巨变现向开放金融演进——被视为开放银行旅程的下一步。开放金融超越监管框架，跨更宽服务共享更精准数据，获取客户更全财务足迹，加速业务闭环。

新趋势将驱动更多创新竞争，提供嵌入式个性化方案，支持金融普惠。

集成的关键角色

开放银行/金融革命依赖开放生态系统构建，开启新机遇：

• 拓展企业边界外外部数据源的接入与使用
• 构建利用更广泛数据集的解决方案

从数据实现价值非易事。首要连接海量端点，各端点异构且独立变更；需在不可靠网络可靠传海量数据、处理全安全维度；须快速敏捷：竞争者同场竞技。集成能力越强，越能释放新数据与现有基建融合价值。集成是最大化机遇价值的关键。

IBM Cloud Pak for Integration 提供全套能力赋能上述用例：

• 百余预置智能连接器+无代码界面+AI映射建议，加速应用系统连接
• 实时事件触发集成流，交付更响应式体验，建立竞争优势
• 端到端安全管控关键资源访问
• 确保关键财务数据变更仅一次、精准一次

携手IBM释放开放银行/金融全部潜能

借力IBM Cloud Pak for Integration拥抱开放银行/金融倡议，创新贯穿银行客户旅程每一环，驱动竞争优势。可交付创新服务广泛，从简单用例至最复杂需求：

• 财务监护：母亲通过开放银行App随时掌握女儿财务状况，主动汇款
• 精准负担力核验：房东评估租客支付能力，开放银行账户信息服务合规安全完成，无需租客提供账单
• 租金识别：开放银行驱动租金自动上报记入征信，优化信用历史
• 境外支付优汇率：开放银行服务商开发POS端有竞争力汇率方案
• 收入流：工资实时按比例流式到账，以未来工资验证，替代昂贵透支的一次性费用方案

基础实现示例：面向财务监护的P2P支付参考应用

IBM联合NearForm与Yapily构建开放银行参考应用——基于银行公开API的端到端三方方案示例。

核心场景双人设：Anne-Marie与女儿Sophie。应用让Anne-Marie实时掌握Sophie财务并按需资助。后台通过开放银行API访问Sophie账户信息、从Anne-Marie账户发起支付。下方短视频演示终端体验。

技术架构

下图为参考应用最终架构。前端由NearForm用React Native开发，现开源。应用消费IBM API Connect暴露的API（IBM Cloud Pak for Integration组件）。API Connect执行访问策略、管理公共端点全生命周期。接口逻辑在IBM App Connect（同属Cloud Pak）配置：聚合银行API功能、控制银行与Cloudant（运营数据存储）数据流。各行端点差异大，故集成Yapily作为统一银行网关。

此简易方案演示：银行仅需数天即可用这些工具向客户交付新价值。立即免费试用，拓展开放银行/金融倡议。