完美合作伙伴：支付编排和开放银行

正如开放式银行正在开放金融服务一样，支付编排开放支付系统以迎接变化和机遇，使商家能够轻松地将开放式银行纳入其支付生态系统。

开放银行业务不再是一个新概念，所有行业都越来越接受这一概念。与此同时，支付编排——一个单一的集成层，可以对多个支付渠道进行统一控制——使商家比以往任何时候都更容易采用新的支付服务。这就是为什么两者结合可能成为无摩擦支付体验的催化剂。

从在一小时内送达杂货到通过智能手机预订出租车，消费者现在已经习惯于在生活的各个领域享受更快、更注重技术的服务——为这些服务付费也不例外。这种需求永远改变了消费者与银行的关系，创造了开放银行的新环境。

另见： 开放银行：技术是否超越了监管？

开放银行的兴起

开放银行业务于 2013 年作为欧盟委员会修订后的 PSD2 提案的一部分出现。这建议银行允许第三方访问帐户数据并启动付款。它已经在世界其他地方流行起来；例如，韩国拥有超过 2000 万用户。在英国，用户数量从 2020 年 1 月的 100 万增加到 2021 年的 300 万。如今，英国的活跃用户已超过 500 万。

很容易看出原因。它为消费者提供即时支付的速度和便利，而对于商家而言，交易是智能路由和实时监控的。这意味着他们可以分析性能并使用数据通过自动对账来降低成本、提高接受率并简化运营。

此外，它使用客户现有的网上银行应用程序来发起和验证转账，因此他们不需要在线输入他们的账户信息。这可以防止商家掌握敏感的财务细节，从而为双方提供更安全的流程。

尽管如此，安全仍然被认为是开放银行面临的主要挑战之一。缺乏标准化的技术标准以及复杂的内部技术系统可能使该过程容易出现腐败和欺诈活动。由于开放银行创建的复杂数据访问链，在盗窃事件中证明谁是过错也可能更加困难。

完美的合作伙伴

但好处确实大于风险，特别是如果将开放式银行业务与支付协调结合使用，这有助于降低欺诈风险。

当面临欺诈风险时，商家可能会倾向于对每笔交易应用全面的欺诈预防策略。但是，通过支付编排启用的系统方法更有效。它允许识别符合特定风险状况的交易并选择最合适的欺诈预防工具。

这当然有利于企业，但选择性地而不是普遍地增加摩擦点以防止欺诈，客户也会受益于更好的支付体验。

事实上，支付编排和开放银行确实是完美的合作伙伴。正如开放式银行正在开放金融服务一样，支付编排开放支付系统以迎接变化和机遇，使商家能够轻松地将开放式银行纳入其支付生态系统。

然后，对客户数据的开放访问为商家提供了对消费者行为的宝贵见解，这反过来又使他们能够创建量身定制的产品和计划。而且由于开放式银行作为一种支付方式只需点击三下即可完成，这对购物者来说意味着一种无摩擦的体验，可以减少购物车的放弃。

改变支付格局

商家敏锐地意识到，如果他们首选的支付方式不可用，大约三分之一的消费者会放弃交易，并且感受到迎合当地市场支付偏好的压力。

再加上支付编排的增加，这很可能成为更广泛采用开放银行服务的催化剂。开放银行有可能改变金融和金融交易的规则。它从银行手中夺走了权力，为商家和消费者提供了更多的选择。普华永道的一份报告预测，今年开放银行业务将创造 72 亿英镑的收入机会，71% 的中小企业和 64% 的成年人预计在 2022 年将其用于电子支付交易。

支付编排可以通过让商家轻松地将其整合到他们的支付系统中来帮助加速开放银行支付的大规模采用。这最终将降低支付交易费用，同时减少对卡支付、直接借记和长期订单的需求。

由于它提供了机会，而且支付编排现在更容易采用，现在是企业充分拥抱开放银行提供的机会的时候了。