流行病保险应该是什么样的？

保险是一种基于社会需求的金融产品。它不仅服务于一个人的利益，也服务于许多人的利益。从监管到学术理论，人们普遍接受并要求“保险业是为公众信任服务”。

我一直在思考这个概念，现在世界正面临由大流行引起的经济停摆。个人财产保险公司历来不愿意承担大范围和大规模的灾难，因为从精算的角度来看，这些灾难造成破产的风险最大。许多保险公司使用恶意策略来逃避对保单持有人的责任。当保险公司对大范围灾难带来的挑战犹豫不决时，这种不幸的趋势就凸显出来了。

从历史上看，火灾保险公司担心一个城市的风险过于集中，在那里一场重大火灾可能会导致保险公司的盈余破产。不幸的是，这种情况在美国发生的太频繁了，导致各州建立了保险部门，对每家保险公司的偿付能力要求进行审计，以便在该州颁发销售保单的许可证之前满足这些要求。

随着 20 世纪中叶政策发生变化以涵盖多种损失风险，“全险”保险成为商业保险的主要承保形式。一般规则是，除非特别排除，否则任何“风险”都包括在内。保险公司不得不担心一场大规模的城市火灾的日子被广泛的洪水和地震的担忧所取代，而这些担忧通常被排除在损失风险之外。可以为这些危险购买单独的保险，但需支付额外的保费。

随着商业利益变得相互依赖于全球经济，精算师和承保人还必须关注恐怖主义行为造成的全球收入损失，这比行为本身的具体目标具有更大的影响。例如，9 月 11 日 ^th 尽管仅发生了少数实际的物理破坏行为，但攻击仍会关闭经济体。

联邦政府认识到私人保险公司经常因大规模风险而拒绝提供保险，因此与私人保险公司合作制定了各种计划，以应对洪水、农作物和恐怖主义等损失风险。

随着 COVID-19 危机，联邦政府再次被要求提供支持，作为保险计划的后盾和私人保险的合作伙伴。时间会告诉我们这将如何运作，但我的预测是，将为未来此类事件制定大流行风险保险法案 (PRIA)。但是，我几乎可以保证它要么有很大的局限性，要么不会便宜。

问题在于，企业的收入损失金额和流行病类型各不相同。虽然可能是百年一遇的事件，但由于应对大流行的民事命令而导致企业关闭的时间，损失可能会有很大差异。与洪水或地震的区域性影响相反，流行病还会影响整个国家的经济。当前的 COVID-19 大流行在一定程度上影响了所有企业。

大流行病收入损失的定价覆盖范围是一个统计过程。这种大流行的风险会是百年一遇的事件吗？或者它是更常见的东西——比如说，一代人一次？事情发生的频率乘以损失的严重程度是确定保险价格的基本公式。如果流行病是全球性的，那么就损失金额而言，它们可能会超出图表范围。而且它们的频率似乎越来越难以确定。

关键是我们要为这些损失做好准备和对冲，这就是保险的作用。鉴于巨大的财务风险，我还可以预测保险业将成为风险管理的主要参与者，敦促政府和商界领袖预防和计划减轻这些可怕的事件。当我们可以更好地控制损失风险时，保险产品就会更加实惠。

回到150年前城市火灾作为商业和居民保险公司最为关注的灾难性事件，火灾保险行业在预防和减轻此类损失方面处于领先地位。虽然由于人口向农村地区增长，大范围的野火现在是更大的损失风险，但由于部分由保险业支持的消防安全工程，城市版本是一个遥远的事件。

我的预测是，随着我们采用减轻损失和预防策略，如果 PRIA 获得通过，保险业的那些人将受到鼓励，我们将看到对未来流行病控制的更大领导力和更多关注。保险是一种社会产品，社会首先要防止这些可怕的事件发生，造成人员伤亡和经济困难。

像 COVID-19 这样的危机将保险公司、监管机构和政治家之间的关系置于放大镜之下，因为我们在制定保险实践的过程中经历了未知的领域。目前，我们将拭目以待，看看这场大流行会带来什么后果，以及保险公司在制定未来政策方面的反应。

芯片梅林 是 Merlin Law Group 的创始人兼总裁，该集团在与保险公司的纠纷中代表保险保单持有人。他是《支付！与您自己的保险公司一起预防灾难。